Trovare il modo per liberarsi dai debiti è la priorità quando le rate del mutuo, i prestiti personali e le cartelle esattoriali superano la reale capacità reddituale. Quando la situazione finanziaria diventa insostenibile, la prima domanda da farsi è concreta: esiste una strada legale per liberarsi dai debiti in modo definitivo?
La risposta è sì. Attraverso le procedure di sovraindebitamento previste dalla legge, è possibile riorganizzare i pagamenti, ridurre l’esposizione debitoria complessiva o raggiungere l’azzeramento dei debiti residui tramite l’esdebitazione.
In questa guida spieghiamo come liberarsi dai debiti, quali sono i requisiti necessari, quali strumenti offre la normativa italiana e i passaggi pratici per ripartire da zero.
Come liberarsi dai debiti: cosa fare subito
Se hai troppi debiti e non riesci più a far fronte alle scadenze, ecco i primi passi operativi:
- Individua la procedura adatta: La scelta su come liberarsi dai debiti dipende dall’origine delle obbligazioni, dal patrimonio e dal reddito disponibile.
- Verifica i requisiti di legge: Non esiste una cancellazione automatica senza verifiche. Occorre dimostrare la propria meritevolezza e assenza di frode.
- Blocca i pignoramenti nei tempi giusti: Se hai un pignoramento in corso o la casa all’asta, agire tempestivamente con una procedura di sovraindebitamento può sospendere le esecuzioni.
- Raccogli la documentazione: Contratti di finanziamento, carte di credito, estratti conto e cartelle esattoriali sono indispensabili per valutare la fattibilità.
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La normativa per liberarsi dai debiti: dalla Legge 3/2012 al Codice della Crisi
Per anni lo strumento principale per liberarsi dai debiti non fallibili è stata la Legge 27 gennaio 2012, n. 3 (nota come Legge Salva Suicidi o Legge sul sovraindebitamento).
Oggi il quadro normativo si è evoluto:
- Per le nuove domande si applica il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019), entrato in vigore il 15 luglio 2022.
- La disciplina è stata perfezionata dal D.Lgs. 136/2024 (Correttivo 2024).
Grazie al Codice della Crisi, le strade principali per liberarsi dai debiti con banche, finanziarie e Fisco sono quattro:
| Strumento | A chi si rivolge | Caratteristica principale |
| Ristrutturazione del consumatore | Dipendenti, pensionati, privati | Piano basato sulle disponibilità; senza voto dei creditori. |
| Concordato minore | Professionisti, ditte, piccole imprese | Riorganizzazione dei debiti; richiede il voto dei creditori. |
| Liquidazione controllata | Tutti i soggetti sovraindebitati | Messa a disposizione del patrimonio con esdebitazione finale. |
| Esdebitazione dell’incapiente | Persone meritevoli senza patrimonio/reddito | Permette di liberarsi dai debiti senza offrire utilità. |
Chi può liberarsi dai debiti con il sovraindebitamento?
Le procedure per liberarsi dai debiti accumulati sono riservate ai soggetti indicati dall’art. 2 del Codice della Crisi:
- Consumatori: persone fisiche che hanno contratto debiti solo per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale.
- Lavoratori autonomi e professionisti.
- Imprenditori minori e agricoli: soggetti esclusi dalle tradizionali procedure di liquidazione giudiziale.
Requisiti di meritevolezza e merito creditizio
Per poter beneficiare della riduzione o cancellazione dei debiti, la legge richiede l’assenza di colpa grave, malafede o frode (art. 69 CCI).
In tema di meritevolezza, la Corte di Cassazione (ordinanza n. 21048/2025) ha precisato che la mancata valutazione del merito creditizio da parte della banca non cancella automaticamente la colpa grave del debitore. Ricostruire correttamente la genesi del debito è quindi determinante.
Da quali debiti è possibile liberarsi?
Attraverso gli strumenti di composizione della crisi è possibile agire sulla quasi totalità delle posizioni debitorie:
- Liberarsi dai debiti bancari e finanziari: mutui, prestiti personali, carte revolving e cessioni del quinto.
- Liberarsi dai debiti fiscali e contributivi: cartelle dell’Agenzia delle Entrate Riscossione, debiti INPS e tributi locali.
- Liberarsi dai debiti privati: spese condominiali arretrate, fornitori e utenze domestiche.
Quali debiti NON si possono cancellare?
Ai sensi dell’art. 278 del Codice della Crisi, non è possibile liberarsi da:
- Obblighi di mantenimento e alimentari.
- Debiti da risarcimento danni per illecito extracontrattuale.
- Sanzioni penali e amministrative pecuniarie.
Procedura pratica: come liberarsi dai debiti in 5 passaggi
Per avviare l’iter legale ed esdebitarsi occorre seguire cinque fasi chiare:
- Analisi documentale completa: Raccogliere contratti, visure, conteggi estintivi e cartelle con le relative date di notifica.
- Attestazione delle spese familiari: Documentare redditi e uscite necessarie al mantenimento del nucleo familiare.
- Coinvolgimento dell’OCC (Organismo di Composizione della Crisi): L’OCC nomina un gestore per verificare i dati e redigere la relazione particolareggiata da depositare in Tribunale.
- Assistenza legale specializzata: L’avvocato predispone il ricorso, individua la strategia difensiva e cura i rapporti con il Giudice.
- Omologazione del Tribunale: Il Giudice valuta il piano ed emette il decreto che vincola tutti i creditori.
Liberarsi dai debiti e pignoramenti: si può salvare la casa?
Una delle preoccupazioni principali di chi cerca risposte su come liberarsi dai debiti riguarda la tutela dell’abitazione.
- Sospensione delle aste e pignoramenti: Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 70 CCI), il Giudice può disporre la sospensione delle procedure esecutive pendenti per salvaguardare il piano.
- Salvaguardia del mutuo prima casa: L’art. 67, comma 5, CCI consente al consumatore di continuare a pagare le rate del mutuo ipotecario sulla prima casa alle scadenze originarie, a patto di essere in regola con i pagamenti o di ottenere l’autorizzazione a sanare l’arretrato.
Liberarsi dai debiti senza soldi: l’esdebitazione dell’incapiente
È possibile liberarsi dai debiti senza pagare se non si possiedono beni né redditi sufficienti?
L’art. 283 del Codice della Crisi prevede l’esdebitazione del debitore incapiente, dedicata alla persona fisica meritevole che non è in grado di offrire alcuna utilità ai creditori.
- Può essere concessa una sola volta nella vita.
- Il debitore è soggetto a un periodo di verifica di 3 anni (introdotto dal Correttivo 2024): se entro questo termine sopravvengono utilità rilevanti (eredità, incrementi di reddito), il debito torna esigibile nei limiti di legge.
Cancellazione segnalazioni CRIF e Centrale Rischi
Ottenere l’esdebitazione significa liberarsi dal dovere giuridico di pagare i debiti, ma non comporta la cancellazione automatica e immediata dalle banche dati creditizie (CRIF, Experian, Centrale Rischi).
I Sistemi di Informazioni Creditizie conservano i dati per periodi stabiliti dal Codice di Condotta (da 12 a 36 mesi dalla regolarizzazione o dalla chiusura della procedura). Diffida da chi promette la “pulizia immediata delle banche dati”: la rettifica avviene unicamente fornendo ai SIC il provvedimento giudiziale di esdebitazione.
Domande Frequenti (FAQ) su come liberarsi dai debiti
È davvero possibile liberarsi da tutti i debiti?
Sì, le procedure di sovraindebitamento permettono di abbattere o azzerare i debiti residui nei confronti di banche, finanziarie e Fisco, purché sussistano i requisiti di legge e la meritevolezza del debitore.
Quanto costa la procedura per liberarsi dai debiti?
I costi variano in base alla complessità della situazione e comprendono il compenso dell’OCC e l’assistenza legale. Per l’esdebitazione dell’incapiente, i compensi dell’OCC sono ridotti della metà per legge.
Si possono liberarsi dai debiti fiscali dell’Agenzia delle Entrate?
Sì, i debiti tributari e contributivi (cartelle esattoriali e contributi INPS) rientrano nelle procedure di sovraindebitamento e possono essere falcidiati e rateizzati.
Se mi libero dai debiti, cosa succede ai miei fideiussori?
Ai sensi dell’art. 278 CCI, l’esdebitazione del debitore principale non libera i coobbligati e i garanti, i cui diritti e tutele devono essere analizzati autonomamente.
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